文：廣州日報(bào)全媒體記者鄧?yán)?

　　【警方通報(bào)】

　　“零首付”購車被套騙錢

　　“零首付、零利率、免擔(dān)保、輕松購車……”類似的賣車廣告很多人都見過，有的人選擇這種“零首付”購車后才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙。近日一個(gè)犯罪團(tuán)伙被擊破的消息引起汽車業(yè)內(nèi)關(guān)注：根據(jù)深圳警方通報(bào)，今年2月，深圳龍崗警方掌握到一條涉“零首付購車套路貸”犯罪線索，經(jīng)偵查，初步掌握了以方某為首的特大“套路貸”犯罪團(tuán)伙。4月25日，龍崗警方展開收網(wǎng)，對該“套路貸”團(tuán)伙實(shí)施抓捕，共抓獲團(tuán)伙成員61人，繳獲電腦、銀行卡等作案工具一批，摧毀了一個(gè)涉案價(jià)值近億元的“套路貸”團(tuán)伙。這個(gè)犯罪團(tuán)伙的騙錢“套路”很簡單，用“零首付購車”吸引購買者，利用合同漏洞，制造違約情形，騙取上當(dāng)者數(shù)萬元的手續(xù)費(fèi)和高額的違約金。據(jù)悉，今年國家公安部門“掃黑除惡”行動(dòng)，已經(jīng)將打擊“套路貸”納入其中一個(gè)嚴(yán)打?qū)ο蟆?

　　【揭秘】 “套路貸”的“零首付”騙局

　　比如說一輛價(jià)值20萬元的車，“套路貸”公司以零首付購車需要手續(xù)費(fèi)的理由，與你簽訂一份25萬元的合同，這樣購車者就可以輕松獲得25萬元×80%＝20萬元的貸款。注意，虛增車價(jià)是市面上“零首付”購車騙局中常見的招數(shù)。等貸款下來后，25萬元會按照計(jì)劃打到購車者的賬戶。在這個(gè)環(huán)節(jié)，“套路貸”公司會通過轉(zhuǎn)賬方式給購車者25萬元的貸款，留下銀行流水“證據(jù)”。隨后，“套路貸”公司會要求購車者以現(xiàn)金的形式歸還5萬元手續(xù)費(fèi)(這樣就不會在銀行留下轉(zhuǎn)賬證據(jù)，相當(dāng)于購車者白給5萬元)。到了購車合同約定的還款時(shí)間，購車者拿著20萬元來還款時(shí)，“套路貸”公司就會要求購車者按照合同還25萬元！同時(shí)配合各種套路，讓購車者錯(cuò)過還款時(shí)間，造成違約并承擔(dān)高額的違約金。最后讓購車者虧了錢，還提不到車。

　　【現(xiàn)狀調(diào)查】 “零首付”游走在灰色地帶

　　廣州日報(bào)全媒體記者留意到，當(dāng)前并沒有明文禁令“零首付”貸款購車，因此“零首付”成為某些知名汽車電商平臺以及少數(shù)汽車經(jīng)銷商賣車的“噱頭”。

　　當(dāng)然，并非所有的“零首付”貸款購車都會導(dǎo)致“人車兩失”的可怕后果，有的的確是汽車經(jīng)銷商或中介機(jī)構(gòu)通過墊資的方式，通過“零首付”方式來吸引消費(fèi)者購車。但這種“貸款福利”也是值得商榷的。正所謂“世上沒有免費(fèi)的午餐”，這種方式也是游走在法律法規(guī)的灰色地帶，通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式，變相地增加消費(fèi)者的購車實(shí)際成本，車商和金融中介從中也有利可圖。

　　律師指出，許多表面看似能夠?qū)崿F(xiàn)“零首付”的手段，實(shí)際上不僅不合法，其實(shí)上也會大大增加消費(fèi)者的支出，低端車當(dāng)高端車賣、庫存車當(dāng)新車賣等，都是常見手法。

　　記者在廣州本地某名車銷售公司的汽車展廳里留意到，該公司推出的“零首付”的車型均被抬高了車價(jià)，如一輛裸車價(jià)僅為30萬元左右的低配豪華車，經(jīng)由該公司加裝了一些低價(jià)配置后，提價(jià)至39.88萬元。按照正常30%首付款，購買原車的消費(fèi)者應(yīng)該先支付9萬元。但選擇“零首付”貸款買車后，消費(fèi)者看似享受到了“零首付”，卻只能買到提價(jià)的車，實(shí)際上還多支付了9萬多元。而已經(jīng)提價(jià)的車扣除30%首付款，貸款金額也正好約30萬元，相當(dāng)于原車的真實(shí)價(jià)格。這種“高支付”變相成了“零首付”也是常見套路之一。

　　除此之外，還有一類“零首付購車”在實(shí)際操作流程上是合法的，只是在營銷上偷換了概念，即將“先租后買”偷換成了“零首付買車”。這在某些知名電商平臺上最為常見，明確寫有“首付零”的車輛，大多是使用一兩年后才能過戶給買家本人。如一輛全款售價(jià)為9萬多元的福克斯，首付為“零”后，一年供的月供為2689元，其實(shí)這個(gè)“月供”等同于每月租金，第一年車輛及車牌所有權(quán)均歸平臺所有。

　　記者留意到，一般經(jīng)整車廠正規(guī)授權(quán)的品牌汽車經(jīng)銷商極少觸碰“零首付”“零利率”這類促銷方式。大眾汽車金融公司相關(guān)金融負(fù)責(zé)人陳經(jīng)理告訴記者，“零首付”對于手頭資金欠缺的購車者的確比較有吸引力，但月供資金偏高，并不適合普通消費(fèi)者，其次也并不利于汽車品牌的正規(guī)發(fā)展�！斑x擇‘零首付’的用戶的風(fēng)險(xiǎn)控制比較難，這部分成本或會很高，長久來說對于品牌形象來說也有損害，我們并不推崇�！�

　　【律師說法】政策規(guī)定

　　汽車貸款首付最低15%~20%

　　根據(jù)央行發(fā)布的2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，也就是說，首付最低15%~20%。記者留意到，由于信貸緊縮的影響，部分銀行已經(jīng)將個(gè)人汽車貸款的首付比例從20%提升至30%~40%，有的銀行甚至要求40%~50%，但有些汽車經(jīng)銷商通過一些金融公司，聲稱可以做到20%，甚至更低。

　　律師指出，“零首付”在條規(guī)之外，肯定是涉及灰色操作地帶。廣東信昌律師事務(wù)所的梁律師表示，汽車經(jīng)銷商擅自采用“零首付”購車方式的，可能會導(dǎo)致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，也可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責(zé)任的問題。

　　【車貸金手指】

　　謹(jǐn)慎看待“零首付、低利率”

　　有消費(fèi)者問，經(jīng)�？吹浇�(jīng)銷商和貸款中介機(jī)構(gòu)推出“零首付”、“低利率”甚至完全免息的優(yōu)惠，是不是都不能相信呢？簡單來說，車商并不傻，“零首付”所多出來的貸款利息也不會幫你“貼錢”付了，“羊毛出在羊身上”，最終體現(xiàn)在車價(jià)和代理手續(xù)費(fèi)上�；蛟S這種“零首付”、“低利率”個(gè)中的操作比較復(fù)雜，但有一點(diǎn)是肯定的，這種車貸相比普通貸款多向銀行貸了首付，肯定會造成利息的增加。

　　另外，購車者還必須知道，選擇了優(yōu)惠的車貸，那么新車大部分會按照原廠指導(dǎo)價(jià)來銷售，即全價(jià)！享受不了市場優(yōu)惠，這可是比普通貸款和一次性付清要貴不少。此外，還要留意的是，“零首付”促銷的車型很有可能是滯銷或者庫存多的車型。選擇“零首付”或“低利率”購車可能意味著——不僅享受不了正常的優(yōu)惠，車況也許也會有問題哦。